„Euribor“ yra Europos tipo tarpbankinių pasiūlymų akronimas, arba pagal pavadinimą angliškai. Atsižvelgdami į šį apibrėžimą, galime pasakyti, kad paskoloms naudojama vidutinė palūkanų norma ir apskaičiuota, kad ją naudoja didžioji dauguma Europos bankų, kurie kartu sudaro bankų grupę.
Nors kiekvienas iš banko institucijos Veikimas yra nepriklausomas, yra tokio tipo duomenų, kad būtų galima nustatyti ir standartizuoti jų finansinę elgseną. Taigi, norint tiksliau apskaičiuoti „Euribor“, mažiausias 15% ir didžiausias 15% palūkanų normos kurie buvo surinkti imant mėginius. Tokiu būdu kiekvieną dieną, patikslinant, kad tai taikoma tik darbo dienoms, 11:00 val. Vidurio Europos laiku jau nustatytos ir paskelbtos „Euribor“ palūkanų normos.
Bankų sistema
Tačiau prieš tęsdami kalbėjimą apie „Euribor“, turime suprasti svarbų dalyką.Koks yra tarpbankinio pasiūlymo tipas? Na, atsakymas yra gana paprastas. „Euribor“ Jis turi galimybę apmokestinti banko įstaigų suteiktas paskolas, paaiškindamas, kad tai yra paskolos, kurios suteikiamos tarpusavyje.
Priežastis, kodėl bankams būtina skolinti pinigus vienas kitam, yra galimybė garantuoti, kad visada yra tarpbankinės sistemos mokumas. Tokiu būdu turi būti priemonė, kuri galėtų kontroliuoti ir apskaičiuoti, su kokiomis palūkanomis paskolos turėtų būti grąžintos. Pažymėtina, kad be to, kad reikia mokėti palūkanas, taip pat turi būti padengta suma, vadinama rizikos premija.
Ynes „Euribor“ skiriasi? Pagrindinė priežastis yra ta, kad tarp bankų yra tarpusavio pasitikėjimo lygis; Būtent tokie duomenys kaip mokumas, pajamų ataskaitos ir pinigų srautų ataskaitos nustato, kiek bankas gali pasitikėti, kad kitas turi galimybę grąžinti paskolą be jokių problemų. Dėl to kiekvienas bankas nustato savo palūkanų normą, atsižvelgdamas į turimą informaciją; Tačiau norint suprasti bendrą bankų elgesį, atliekamas 50 pagrindinių Europos bankų palūkanų normos aritmetinis vidurkis.
Kol kas viskas skamba labai įdomiai, bet galbūt nėra labai aktualu normaliems žmonėms, tačiau realybė yra tokia, kad tai veikia tiek normalius žmones, tiek pačius bankus, pažiūrėkime to priežastį.
„Euribor“ svarba
„Euribor“ Mes tai jau supratome kaip palūkanų normą, kurią bankas turi atitikti kito banko suteiktoms paskoloms. Bet iš kur paskolos paprašęs bankas gauna pinigų palūkanoms sumokėti? Atsakymas yra iš šių pinigų galutinių vartotojų, kad mes esame žmonės, kurie prašo paskolų iš banko, visų pirma tai svarbu tiems, kurie prašo hipotekos paskolų.
Kad bankas galėtų būti tikras, kad mokės padengti išlaidas, atsirandančias dėl kito banko prašomos paskolos, jis hipotekos palūkanų normos apskaičiavimas remiantis „Euribor“. Tokiu būdu ji apskaičiuoja normą, taikydama „Euribor“ šešiems mėnesiams arba kitomis progoms - vieneriems metams.
Tai reiškia, kad bankas pasiūlys galutiniam vartotojui, hipotekos palūkanų norma, pagrįsta į „Euribor“ vertė kad galioja; taigi, jei tai didesnė, tuo didesnė bus taikoma palūkanų norma. Šis punktas yra ypač svarbus tiems, kurie kreipiasi dėl kintamos palūkanų paskolos, nes tokiais atvejais palūkanų normai, gaunamai iš jūsų paskolos, tai turės teigiamos arba neigiamos įtakos, todėl turėsite mokėti daugiau ar mažiau palūkanų.
Reikėtų pažymėti, kad pasiūlyti galutinio vartotojo mokestis, bankas paprastai taiko spredą, kuris svyruoja tarp 0 ir 1,5; Kas apibūdins šį skirtumą, yra du pagrindiniai klausimai; pirmas dalykas yra ekonominis kliento profilis. Priežastis, dėl kurios tai daro įtaką skirtumui, yra ta pati priežastis, kodėl skiriasi tarpbankinė palūkanų norma, banko pasitikėjimas vartotoju daugiausia nulems, ar pridedamas didesnis ar mažesnis skirtumas.
Antras aspektas, turintis įtakos paskirstymo sprendimui taikyti, yra paties vartotojo derybų pajėgumas, ir nors tai atrodo beveik neįmanoma, iš tikrųjų yra tam tikrų argumentų, kuriuos galime naudoti norėdami sumažinti skirtumą, kuris bus taikomas mūsų hipotekai. .
Trumpai tariant, svarbu, kad jei turime a hipotekinis kreditas arba jei mes ketiname to prašyti, visada turime nepamiršti, kad mūsų kredito modeliavimas nėra patikimas ar tikslus; kadangi skaičiavimai atliekami kasdien, todėl padidėjus „Euribor“, kvota, kurią turime padengti už hipoteką, brangs, kita vertus, sumažėjus „Euribor“, sumažės ir mūsų kvota.
Kita priežastis, kodėl ji teikiama ypatingas dėmesys „Euribor“ vertei yra tai, kad jis naudojamas kaip pagrindas apskaičiuojant tam tikrų finansinių produktų vertę. Pavyzdžiui, ši vertė naudojama kaip orientacinė priemonė bet kokio tipo išvestiniams finansiniams produktams, pavyzdžiui, ateities sandoriams ar apsikeitimo sandoriams, taip pat susitarimams dėl visų būsimų palūkanų normų.
Be jokios abejonės „Euribor“ yra gana svarbus rodiklis visiems, tiek vyriausybėms, finansinėms institucijoms, tiek paprastiems žmonėms. Taigi svarbu, kad būdami galutiniai vartotojai žinome, iš kur tai kyla ir kaip tai veikia mus kasdieniame gyvenime. Bet ar tai turi apribojimų?
Pagrindinis šios finansinės nuorodos apribojimas yra tas, kad ji taikoma tik Europos Sąjungai priklausantiems bankams, taigi, jei norime atlikti skaičiavimus kitam regionui, turėsime taikyti tos vietovės naudojamą nuorodą. Pateikiant pavyzdį, kad galėtume atlikti skaičiavimus Jungtinėje Karalystėje, nuoroda, kurią turėtume naudoti, yra LIBOR, kuri atlieka tą pačią funkciją kaip „Euribor“, bet Londono srityje.
Taip pat gali būti, kad manome, jog norint palyginti vieno regiono finansinę būklę kito atžvilgiu, galima palyginti jo tarpbankinius pasiūlymus; paprastai yra vienas iš dažniausiai pasitaikančių palyginimų ar nuorodų kad „Euribor“ su LIBOR.
Manipuliavimas „Euribor“
Nepaisant to, kad visa sistema sukurta taip, kad būtų naudinga tiek institucijoms, tiek galutiniams vartotojams, buvo atvejų, kai tam tikrų žmonių asmeniniai interesai buvo įsikišami tokiu būdu, kuriuo buvo manipuliuojama. „Euribor“ vertės, Šiek tiek žinodami šią istoriją, galėsime geriau suprasti šios sistemos silpnybes. Ir kaip buvo ištaisyta tai, kas nutiko praeityje.
Nuo 1999 m., Kai įsigaliojo „Euribor“, iki 2012 m. Viskas rodė, kad „Euribor“ yra idealus, tačiau vasario 22 d. Du garsūs teisininkai pasmerkė, kad hipotekos tipas ypatingą dėmesį skiriant „Euribor“; Pagrindinė šio skundo priežastis buvo ta, kad niekas netikrino jo sudėties, todėl „Euribor“ išliko jautrus galimoms manipuliacijoms.
Iš tikrųjų 2011 m. Buvo pradėtas tyrimas dėl galimo manipuliavimo, kuris gali įvykti; „Euribor“ atvejis nėra izoliuotas, tačiau banko įstaigos taip pat buvo nubaustos baudomis kitose pasaulio vietose, pavyzdžiui, Kanadoje, kur, be kita ko, buvo skirtos baudos HSBC, JPMorgan, Royal Bank.
Tyrimo pabaiga baigėsi skirtingų bankų vykdomomis baudomis, kurių baudos siekė 1.710 milijonų eurų. Bankai, kuriems buvo taikomos sankcijos, buvo 6. Be jokios abejonės, ši situacija yra apgailėtina, nes svarbiausia yra tai, kad vartotojų finansai buvo tiesiogiai paveikti dalyvių interesų.
Šiek tiek „Euribor“ veiklos istorijos rodo, kas būtų idealu; Pirmaisiais metais pastebėta, kad jos elgesys žemėja, tačiau iki 2008 m. Pastebėtas reikšmingas palūkanų normos padidėjimas; net pasiekė 4,42% vertę, o tai yra gana daug, kai palyginsime ją su istorinėmis žemumomis, kurios buvo pasiektos 2015 m., kai tų metų gegužės mėnesį vertė buvo 0,165%. Be jokios abejonės, įdomu pamatyti praeities elgesį ir išanalizuoti situacijas, kuriose dalyvavo „Euribor“, ir jos elgesį, kad norėdami galėtume stebėti ir suprasti, kodėl minėta palūkanų norma rodo tam tikrą elgesį.