Viena didžiausių problemų, susijusių su banko indėlių sąskaitos atidarymu, yra galimybė atsiimti lėšas, kai sąskaita jau atidaryta. Tai vadinama ankstyvu lėšų išėmimu ir gali būti atliekama iš dalies arba visiškai išperkant lėšas . Toks scenarijus gali susidaryti, kai sąskaitos savininkams tam tikrose situacijose trūksta likvidumo, pavyzdžiui, turint skolų trečiosioms šalims, mokestinių įsipareigojimų ar kitų namų ūkio apskaitos poreikių. Tokiose situacijose netgi gali prireikti prieigos prie terminuotųjų indėlių.
Terminuotiesiems indėliams taikomi minimalūs laikymo laikotarpiai, kurių būtina griežtai laikytis. Šie laikotarpiai gali būti 6, 12, 24 ar net ilgesni. Tačiau kas nutinka, jei laikymo laikotarpiu klientams reikia prieiti prie šių lėšų? Pirmiausia svarbu patikrinti, ar sutartis leidžia tokį išėmimą . Padėtis ne visada vienoda, ir tai gali sukelti netikrumą dėl to, ką jūs, kaip indėlininkas, turėtumėte daryti.
Esant tokiam bendram scenarijui, dažniausiai negalėsite išsiimti jokių lėšų, nei dalinių, nei visų, kol nepasibaigs sąskaitos terminas. Tai gali sukelti problemų banko klientams ir galbūt kada nors nutiko ir jums. Tačiau šiame straipsnyje paaiškinsime visus galimus scenarijus , kad galėtumėte teisingai išspręsti šią situaciją. Aptarsime viską, pradedant nuo to, ar už šią problemą bus taikomas mokestis ar bauda, nes tai bus labai svarbu jūsų asmeniniams interesams ateityje.
Komisiniai už indėlius
Už terminuotuosius indėlius paprastai taikomas išankstinio išėmimo mokestis, kuris paprastai sudaro nuo 1% iki 3% sukauptų palūkanų. Daugelyje šių finansinių produktų taikoma tokio pobūdžio bauda, jei indėlis išimamas iki termino pabaigos , nesvarbu, ar iš dalies, ar visiškai. Tačiau svarbu atkreipti dėmesį, kad šis mokestis taikomas indėlio palūkanoms, o ne pagrindinei sumai. Tai svarbus skirtumas, apie kurį turėtumėte žinoti, jei atsidursite tokioje situacijoje.
Kita vertus, taip pat labai svarbu žinoti, kad tokio tipo baudos turi būti įtrauktos į šio produkto sutartį. Priešingu atveju bankai negali imti jokių mokesčių, nes galite nedelsdami reikalauti grąžinti pinigus, nes tai būtų laikoma akivaizdžiai piktnaudžiaujančia sąlyga . Terminuotiesiems indėliams paprastai taikomi tokio tipo mokesčiai, siekiant užtikrinti, kad jūsų pinigai būtų laikomi iki tikslaus termino pabaigos, kai gausite pagrindinę sumą ir atitinkamas palūkanas.
Komisinių nemokėjimo strategijos
Tačiau, norėdami padėti jums valdyti šias nedideles išlaidas, susijusias su banko mokesčiais, yra keletas mechanizmų, kuriuos galite naudoti norėdami jas suvaldyti. Vienas iš jų – rinktis trumpalaikius indėlius , pavyzdžiui, 1, 2 ar net 3 mėnesiams, kad jūsų atsiskaitomoji sąskaita būtų likvidesnė. Juk per šiuos trumpesnius laikotarpius mažesnė tikimybė, kad susidursite su nenumatytomis aplinkybėmis, dėl kurių turėsite atsiimti savo kapitalą. Trumpesnių terminų pasirinkimas visada yra labai veiksmingas sprendimas, siekiant išvengti šios situacijos, kuri vėliau gali sukelti ne vieną problemą.
Kitas būdas išvengti šio scenarijaus – tiesiog neinvestuoti visų santaupų. Verčiau paskirstyti tik dalį jų . Tokiu būdu nereikės kimšti lėšų į taupomąją sąskaitą, kai neturite teigiamo likučio. Atminkite, kad kiekvienais metais kyla nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, vaikų mokyklos mokesčiai, vizitai pas odontologą ar net nenumatytos skolos. Tai gali sukelti rimtų problemų jūsų asmeniniams finansams.
Indėliai natūra: nėra išpirkimo
Terminuotieji indėliai parduodami pagal skirtingus modelius, ir kai kurie iš jų neleidžia jų atsiimti anksčiau laiko. Tai pasakytina apie indėlius natūra, kai jokiomis aplinkybėmis negalima atsiimti pinigų iki termino pabaigos. Svarbu atsiminti, kad šio tipo indėliams pirmiausia būdinga tai, kad jų turėtojams nesiūlomi grynieji pinigai , kaip įprasta. Vietoj to, grąža užtikrinama patraukliomis dovanomis.
Na, jei pasirinkote vieną iš šių banko produktų, neturėsite kito pasirinkimo, kaip tik laukti iki termino pabaigos, kad galėtumėte pasiekti visas savo santaupas. Jie neleidžia išsiimti jokių lėšų, nei dalinių, nei visų, nes nauda suteikiama nuo tada, kai užsiregistruojate produktui. Tai yra, pradžioje, o ne termino pabaigoje, kaip yra daugumos terminuotųjų indėlių atveju. Be to, dar vienas trūkumas yra tas, kad šių tipų produktai turi ilgesnį minimalų terminą nei kiti produktai. Jie svyruoja nuo 12 iki 36 mėnesių, per kurį negalėsite nieko daryti, jei jums reikės pinigų. Verta tai turėti omenyje, kad išvengtumėte nemalonių situacijų.
Iš naujo derėtis dėl interesų
Kitas galimas scenarijus – galite turėti indėlių sąskaitą, kurioje, nors iš pradžių nėra mokesčių ar baudų, išankstinio grąžinimo atveju turėsite iš naujo derėtis dėl palūkanų normos. Naujos sąlygos jums gali būti ne tokios palankios kaip anksčiau. Tiesą sakant, dėl išankstinio atsiėmimo siūloma palūkanų norma gali sumažėti net perpus. Galiausiai susidursite su kitu finansiniu produktu, nei su kuriuo iš pradžių sutikote.
Kita vertus, taip pat verta apsvarstyti, ar šios indėlių rūšys jums tinka, ar jos gali būti nelabai palankios jūsų, kaip smulkiojo taupytojo, interesams. Šiuo atžvilgiu nėra jokių abejonių, kad jos sumažins jūsų potencialią grąžą. Kitas indėlių tipas, kuriam nebus taikomi mokesčiai, yra trumpesnio termino, iki 3 mėnesių, indėliai, kurių jų turėtojai negali atsiimti. Be to, reklaminiams indėliams arba indėliams, susietiems su kitu finansiniu turtu, šie mokesčiai ir toliau bus taikomi.
Ar patogu juos samdyti, ar ne?
Bet kuriuo atveju klientas turėtų išanalizuoti, ar patartina sudaryti terminuotą indėlį su šiais mokesčiais. Vidutinė šių finansinių produktų grąža šiuo metu yra 0,12 %, tai yra Europos Centrinio Banko (ECB) sprendimo sumažinti palūkanų normas , dėl kurių dabartinė norma yra 0 %, pasekmė. Tai yra žemiausias visų laikų lygis, ir šis veiksnys labai trukdo įsigyti bet kokio tipo terminuotą banko indėlį. Tai kenkia kitiems investavimo modeliams, pavyzdžiui, investiciniams fondams, kurie gali generuoti didesnę santaupų grąžą, nors tai nėra garantuojama.
Dabar, kai reikės išsiimti pinigus, bus laikas išanalizuoti atliktą įmoką ir nuspręsti, ar verta imtis šio veiksmo . Galite pastebėti, kad į jūsų taupomąją sąskaitą patenkančios palūkanos bus minimalios. To pakaks, kad susimąstytumėte, ar tikrai verta tokiam ilgam laikui laikyti pinigus tokioje banko prekėje. Galiausiai tai gali būti ne pats geriausias sprendimas jūsų turto apsaugai. Juk jūsų einamosios sąskaitos likutyje atsidurs labai mažai eurų.
Žvelgiant iš šios perspektyvos, gerai apmokamos sąskaitos gali būti geresnis sprendimas jūsų interesams. Nes ne tik pagerinsite našumą, bet ir turėsite visišką likvidumo sumą. Be jokių komisinių ar valdymo ar priežiūros išlaidų. Tokiu būdu neturėsite problemų, kurias šiuo metu sukelia indėliai. Nes jo žemą pelningumą papildo tai, kad tai produktas, kuris pastaraisiais metais vystėsi labai nedaug. Iki to, kad investuotojai kreipiasi į kitus lankstesnius taupymo modelius su didesne palūkanų norma. Atstovauja tam tikrų tipų sąskaitos ir investiciniai fondai, pagrįsti fiksuotomis pajamomis.