Bankų ir jų klientų santykiai finansavimo srityje netrukus iš esmės pasikeis. Vyriausybė parėmė teisinę reformą, kuri neleidžia finansų įstaigoms didinti kredito kortelių limitų ar aktyvuoti naujų kredito linijų be aiškaus kortelės turėtojo prašymo. Ši priemonė, įtraukta į Vartojimo kredito įstatymo projektą, siekiama pažaboti per didelį įsiskolinimą ir suteikti vartotojams daugiau kontrolės dėl savo išlaidų.
Iki šiol bankams buvo įprasta vienašališkai didinti klientų kreditą, pateikiant tai kaip komercinį pranašumą. Pagal naujus reglamentus, norint padidinti skolinimosi pajėgumus, reikės išankstinio prašymo ir aiškaus sutikimo , be jokių supaprastinimų ar automatinio aktyvavimo. Reforma taip pat nustato tam tikrų produktų, pavyzdžiui, apyvartinių kredito kortelių, kainos apribojimus ir išplečia Ispanijos banko priežiūrą į visą vartojimo kredito ekosistemą.
Kas keičiasi įsigaliojus naujam reglamentui
2026 m. sausio 7 d. Ministrų Tarybos patvirtinto įstatymo projekto 63 straipsnyje nustatyta, kad draudžiama teikti kreditą vartotojams be išankstinio jų prašymo ir aiškaus sutikimo. Tai taikoma kredito kortelėms, išduotoms be aiškaus sutikimo, taip pat kredito linijoms, overdraftams ir bet kokiai kitai vartojimo finansavimo formai. Įstatymas reikalauja, kad sutikimas būtų teigiamas, laisvas, konkretus, informuotas ir nedviprasmiškas veiksmas, kurio negalima daryti prielaidos dėl tylėjimo, neveikimo ar iš anksto pažymėtų langelių.
Praktiškai bankai nebegalės padidinti kortelės kredito limito, aktyvuoti naujos finansavimo galimybės, susietos su esamu produktu, arba pasiūlyti papildomos paskolos, kurios vartotojas neprašė. Pardavimo pasiūlymas neišnyks , tačiau paskola bus suteikta tik klientui patvirtinus, kad nori ja pasinaudoti. Taigi, finansų įstaiga gali toliau reklamuoti iš anksto patvirtintas paskolas ar galimas korteles, tačiau aktyvavimas priklausys nuo aiškaus vartotojo sutikimo.
Kredito ir apyvartinių kredito kortelių kainos apribojimai
Reforma taikoma ne tik kredito siūlymo būdui, bet ir kainodarai. Naujoms vartojimo kredito operacijoms nustatytas laikinas 22 % metinių palūkanų normos apribojimas , kuris taip pat bus taikomas esamų apyvartinių kredito kortelių grąžinimui, kol Ispanijos bankas paskelbs galutines ribas, pagrįstas paskolų sumomis. Taip pat bus draudžiama generuoti palūkanas ir mokesčius už overdraftus, dėl kurių metinė palūkanų norma būtų didesnė nei 2,5 karto didesnė už įstatyminę palūkanų normą.
Didelės palūkanų normos paskoloms, tokioms kaip mikrokreditai ir skaitmeniniai greitieji kreditai, nustatomos griežtesnės sąlygos: maksimali mėnesinė palūkanų norma – 4 %, maksimalus komisinis mokestis – 5 %, o didžiausia riba – 30 EUR , ir minimalus grąžinimo laikotarpis – trys mėnesiai. Be to, į vartotojų kredito apsaugą pirmą kartą įtrauktas modelis „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL), o tai yra reikšmingas pokytis platformoms, siūlančioms tokio tipo finansavimą.
Išplėstinė priežiūra ir įpareigojimai įmonėms
Ispanijos bankas imasi aktyvesnio vaidmens prižiūrėdamas šį sektorių. Visi subjektai, teikiantys vartojimo kreditus, įskaitant skaitmenines platformas, turi gauti reguliavimo institucijos leidimus ir priežiūrą . Sutartys, pasirašytos su nepatvirtintais skolintojais, bus niekinės ir negaliojančios, o tai suteiks papildomą apsaugą vartotojams. Ši priemonė reaguoja į technologijų ir finansų bendrovių, siūlančių kreditines korteles be pajamų patvirtinimo internetu ar mobiliosiomis programėlėmis, augimą , kurios iki šiol veikė pilkojoje zonoje.
Įstatymas taip pat nustato įpareigojimus įmonėms. Jei įmonė nori pasiūlyti savo klientams galimybę atsiskaityti už pirkinį dalimis su palūkanomis, ji turi tai daryti per įgaliotą finansų įstaigą arba reguliuojamą tarpininką . Priešingu atveju ji gali siūlyti tik beprocentinius mokėjimo planus. Šiuo pakeitimu siekiama užkirsti kelią verslo praktikai, kai kredito operacijos slepiamos už oficialios priežiūros ribų.
Naujieji vartojimo kreditų reglamentai žymi lūžio tašką bankų ir klientų santykiuose. Uždraudusi didinti kredito kortelių limitus be sutikimo, nustačiusi tokių produktų kaip apyvartinis kreditas kainos viršutines ribas ir išplėtusi priežiūrą visoje finansų ekosistemoje, vyriausybė siekia sumažinti per didelį įsiskolinimą ir suteikti vartotojams galių. Nors ši priemonė vis dar svarstoma ir dar neįsigaliojo, jos galutinis patvirtinimas žymės kreditų teikimo Ispanijoje būdo pasikeitimą.
