Hipotekos paskolų teikimas Ispanijoje 2025 m. vėl suaktyvėjo – tai augimo tendencija, kurios nebuvo nuo paskutinės finansų krizės pradžios. Sumažėjus palūkanų normoms ir šiek tiek palankesniam ekonominiam klimatui, bankai vėl suaktyvino paskolų būstui įsigyti siūlymą, taip padidindami tiek naujų paskolų išdavimą, tiek pagerindami sąlygas finansavimo ieškantiems asmenims.
Šį scenarijų lydėjo hipotekos paskolų kainos sumažėjimas...., o tai paskatino daugiau šeimų apsvarstyti galimybę įsigyti nuosavą būstą. Be to, bankų konkurencija, pirkėjų susidomėjimas ir galimybė derėtis dėl nuolaidų ar panaikinti tam tikrus mokesčius dažnai yra pagrindiniai veiksniai, lemiantys, ar kiekvienam asmeniui tikrai tinkama hipoteka.
Hipotekos kredito raida 2025 m.
Šie skaičiai rodo, kad šiais metais gerokai išaugo hipotekos paskolų skaičius. Vien per pirmąjį 2025 m. ketvirtį bankai patvirtino beveik 19.500 mlrd. EUR vertės naujų būsto paskolų, tai yra apie 25 % daugiau nei tuo pačiu laikotarpiu praėjusiais metais, rodo naujausi Ispanijos banko paskelbti duomenys. Apskritai neapmokėta hipotekos paskolų likutis po kelerių metų mažėjimo viršija 500.000 milijardų eurų – tai aiškus būsto pirkimo kreditų atsigavimo ženklas.
Palūkanų normos sumažinimas yra lemiamas veiksnys. Euribor, daugelio kintamųjų palūkanų hipotekos paskolų orientacinė palūkanų norma, nukrito iki kiek daugiau nei 2 %, sumažindama mėnesines įmokas tiems, kurie jau turi paskolas, ir suteikdama papildomą paskatą tiems, kurie ieško naujo finansavimo. Šis sumažinimas, pavyzdžiui, reiškia, kad įprastai hipotekai, kurios vertė siekia 1.500 150.000 eurų, per metus sutaupoma daugiau nei XNUMX XNUMX eurų.
Be to, bankai daugeliu atvejų sušvelnino sąlygas., tiek mažinant taikomas palūkanų normas, tiek palengvinant prieigą prie finansavimo taikant mažesnius reikalavimus dėl ankstesnių santaupų arba sušvelninant reikalaujamas garantijas. Tai laikas, kai pirkėjai supranta, kad būsto įsigijimas gali būti labiau prieinamas, nors kylančios kainos kai kuriuose rajonuose taip pat verčia būti atsargiems.
Hipotekos tendencijos ir tipai: fiksuota, kintama ir mišri
Hipotekos kreditas daugiausia teikiamas fiksuotos, kintamos ir mišrios palūkanų normos paskolomis, kiekviena turi savo privalumų ir trūkumų. Pasirinkimas tarp vieno ar kito produkto priklauso nuo asmeninių pageidavimų, finansinės padėties ir lūkesčių dėl būsimų palūkanų normų pokyčių.
- Fiksuota hipoteka: Palaiko pastovias įmokas visą paskolos laikotarpį. Tai pasirinkimas, kuris suteikia daugiausia ramybės, nes jis nepriklauso nuo rinkos svyravimų. Paprastai jį renkasi tie, kurie nori išvengti netikėtumų ir teikia pirmenybę stabilumui. 2025 m. geriausi fiksuotos palūkanų normos pasiūlymai svyruoja nuo 2,30 % iki 2,50 % metinių palūkanų su premijomis, nors yra ir skirtumų, priklausomai nuo banko ir įsigytų paslaugų.
- Kintama hipoteka: Susijęs su „Euribor“ (arba kitu indeksu), o tai reiškia, kad palūkanų norma gali kilti arba kristi priklausomai nuo rinkos. Įprasta, kad iš pradžių jiems taikoma fiksuota palūkanų norma vieneriems metams, o vėliau mokama pagal Euribor vertę plius skirtumą (pavyzdžiui, Euribor +0,49 %). Jei „Euribor“ išliks žemas, jie gali tapti labai konkurencingi, tačiau ateityje išlieka rizika, kad palūkanų normos kils.
- Mišri hipoteka: Jie derina pradinį fiksuotos palūkanų normos laikotarpį (paprastai nuo 3 iki 10 metų), o vėliau pereina prie kintamos palūkanų normos. Jie siūlo stabilų mokestį pirmuosius kelerius metus ir daugiau lankstumo vėliau.
Lyginant pasiūlymus, būtina atsižvelgti ne tik į palūkanų normą, bet ir į mokesčius, susijusius produktus (pvz., draudimą ar tiesioginį debetą), finansuojamą sumą ir lankstumą grąžinant paskolą anksčiau laiko. Siekdami pasiūlyti geresnes sąlygas, bankai dažnai reikalauja įsigyti kitų produktų, tokių kaip būsto / gyvybės draudimas, pensijų planai arba tiesioginis pajamų įnešimas, o tai gali sukelti papildomų išlaidų, kurias reikėtų apskaičiuoti prieš priimant sprendimą.
Prieigos reikalavimai, premijos ir 100 % finansavimas
Norėdami gauti geriausias hipotekos sąlygas, bankai pirmiausia vertina pareiškėjo darbo stabilumą, įrodomas pajamas ir ankstesnes santaupas. Nors dauguma skolintojų finansuoja iki 80 % būsto vertės, yra pasiūlymų (ypač jauniems žmonėms ar pirmą kartą perkantiems būstą), kurie leidžia padengti iki 100 % įvertintos vertės. Tačiau šios 100 % hipotekos paprastai skiriamos labai mokiems asmenims arba labai specifinėmis aplinkybėmis (pavyzdžiui, būstui įsigyti tam tikrose autonominėse bendruomenėse arba su valstybės ar privačia garantija).
100% hipotekos gavimas yra susijęs su papildoma rizika. – padidina mėnesinę įmoką ir bendrą mokėtiną palūkanų sumą – tačiau tai gali būti patrauklu tiems, kurie neturi didelės santaupų atsargos. Kai kurie bankai, pavyzdžiui, ABANCA, Unicaja, Ibercaja ir ING, siūlo tokio tipo produktus tam tikruose regionuose, nors sąlygos paprastai yra griežtesnės.
Kita vertus, palūkanų normų premijas galima gauti įvykdžius tam tikrus reikalavimus. pavyzdžiui, tiesioginis darbo užmokesčio pervedimas, draudimo sudarymas arba investicinių produktų susiejimas. Sutaupytos lėšos turėtų nusverti šių papildomų produktų kainą, todėl prieš pasirašant bet ką visada patartina peržiūrėti smulkiu šriftu parašytą tekstą ir naudoti modelius.
Naudingi patarimai ir dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį prieš kreipiantis dėl būsto paskolos
Prieš kreipiantis dėl hipotekos, patartina atidžiai pasiruošti savo finansinę atskaitomybę ir palyginti visas įmanomas galimybes. Tarp dažniausiai ekspertų girdimų patarimų yra šie:
- Apskaičiuokite maksimalų mokestį, kurį galite patogiai sau leisti (idealiu atveju ne daugiau kaip 30–35 % grynųjų mėnesinių pajamų).
- Sutaupykite bent 20 % turto vertės įvažiavimui, plius papildomi 10 % mokesčiams ir veiklos išlaidoms padengti.
- Palyginkite kelių subjektų pasiūlymus atsižvelgiant į visas išlaidas (palūkanas, komisinius, susijusius produktus ir kt.).
- Derykitės su banku, ypač jei esate mokus asmuo. Dažnai yra galimybė sumažinti palūkanų normą arba panaikinti tam tikrus mokesčius.
- Peržiūrėkite savo finansinę istoriją ir įsitikinkite, kad neturite jokių neišspręstų problemų ar skolų.. Kuo geresnis pareiškėjo profilis, tuo geresnes sąlygas jis gali gauti.
- Apsvarstykite galimybę pasinaudoti hipotekos brokerio ar finansų tarpininko paslaugomis. specializuotas, kuris gali padėti gauti individualius pasiūlymus ir palengvinti procedūras.
Šiandieninė hipotekos rinka siūlo daugybę variantų tiems, kurie nori įsigyti būstą. Norint pasirinkti tinkamiausią hipoteką, labai svarbu kruopščiai išanalizuoti sąlygas, palyginti ir apskaičiuoti visas susijusias ilgalaikes išlaidas.
